Непристойное предложение
Банк России предложил снижать платеж ипотечникам, которым стало финансово трудно, на срок от 6 до 12 месяцев.
Этот законопроект был представлен банкам РФ, но они не поддержали его полностью (неудивительно). Но такие поблажки предусмотрены только для владельцев единственного жилья.
Также это не должно распространяться на кредиты, взятые ранее, а ежемесячный платеж по ипотеке на время реструктуризации предложено снижать до 50%.
Согласно данному законопроекту, если доход семьи заемщика за последние три месяца уменьшился как минимум на 30% или на такую же величину вырос платеж по ипотеке, то он может попросить банк о рассрочке по ипотеке. Эта возможность предусматривает два обязательных условия – сумма кредита не должна превышать 10 млн рублей, а просрочка выплаты – 60 дней.
В ЦБ признают, что сейчас у заемщика, оказавшего в тяжелой жизненной ситуации, не всегда есть возможность договориться о реструктуризации на время, необходимое ему для восстановления платежеспособности, например, поиска новой работы или выздоровления.
«Поэтому Банк России считает целесообразным закрепление на законодательном уровне права заемщика — физического лица, оказавшегося в трудном финансовом положении, обратиться к кредитору за реструктуризацией ипотечного кредита (займа) и обязанности кредитора удовлетворить такое требование на определенных условиях», — сообщили в пресс-службе ЦБ.
Предполагается, что заемщику предоставят время для восстановления платежеспособности и на этот период установят сниженные платежи на понятных условиях.
Подобный опыт защиты ипотечников есть в других странах. Например, в Австралии заемщик, столкнувшись с трудностями, подает кредитору заявление об изменении условий договора. Кредитор может сократить размер очередных платежей до посильного для заемщика уровня и увеличить срок кредита, временно освободить заемщика от уплаты очередных платежей в течение согласованного сторонами периода. Если же банк не соглашается пойти навстречу заемщику, тот может потребовать удовлетворения своих требований через суд.
В Португалии кредитные организации должны предложить любому ипотечному заемщику по крайней мере один план реструктуризации в срок с 31-го по 60-й день после возникновения просроченной задолженности по договору, а также в случае обращения заемщика с соответствующим заявлением.
Закон, который даст аналогичные права российским заемщикам, может быть принят до конца года, считает председатель комитета по финансовым рынкам Госдумы РФ Анатолий Аксаков.
«Я думаю, что эта инициатива вполне разумна, потому что зачастую требования Центрального банка так построены, что банк просто вынужден не идти навстречу заемщикам, поскольку качество этого кредита будет оцениваться как ненадлежащее. Если будет такое законодательное решение, я думаю, что банки станут более гибкими. Я думаю, что решение может быть принято до конца года, поскольку это социально чувствительный закон, возможно ускорение его принятия», — рассказал Аксаков.
Представители банковского сообщества говорят о том, что и без специального закона в большинстве случаев стараются договариваться с заемщиками, которые столкнулись с финансовыми сложностями.
«На сегодняшний день, если заемщик обращается в банк с пояснением о сложившейся неприятной жизненной ситуации, банки чаще всего идут навстречу клиенту и самостоятельно временно снижают платежи по графику погашения, продлевают срок договора. Банки заинтересованы в спокойной, регулярной выплате кредита со стороны заемщика и не заинтересованы в просрочках, судебных разбирательствах и так далее. Таким образом, опыт реструктуризации ипотечных кредитов у банков накоплен. Но решения принимаются индивидуально, исходя из каждой ситуации», — комментирует начальник управления клиентских отношений СДМ-Банка Иван Лонкин.
В окончательной редакции документа крупные банки, видимо, пролоббируют ограниченный перечень возможных поводов для реструктуризации.
Тем, кто решит воспользоваться правом на реструктуризацию, следует знать, что в дальнейшем это лишит их возможности для рефинансирования.
Дополнительно необходимо отметить, что, как правило, одним из условий рефинансирования (получения у нового банка кредита на погашение действующего) является отсутствие реструктуризации. То есть обычно кредиторы считают негативным фактором наличие реструктуризации и учитывают его при принятии решения о предоставлении кредита. Важно, чтобы банки объясняли своим клиентам суть данного продукта. Тогда клиент не будет воспринимать это как послабление и будет обращаться в банк с просьбой пересмотреть условия обслуживания кредита в случаях, когда это действительно необходимо.
